Veja a formula dos juros compostos, um exemplo comparativo com juros simples, e por que o prazo e a variavel mais poderosa. Atualizado em: setembro de 2026.
Juros compostos sao o regime mais utilizado em investimentos e financiamentos no Brasil — da poupanca ao CDB, do financiamento imobiliario ao cartao de credito. A caracteristica que os define e' simples de enunciar, mas poderosa em seus efeitos: os juros de cada periodo passam a fazer parte do capital, e no periodo seguinte, os novos juros incidem sobre esse capital ja maior. E' o que se costuma chamar de "juros sobre juros".
O montante final de uma aplicacao em juros compostos e' calculado por:
M = C × (1 + i)t
Onde:
A diferenca em relacao aos juros simples esta exatamente no expoente: em vez de multiplicar a taxa pelo numero de periodos, ela e' aplicada de forma exponencial, refletindo o efeito cumulativo.
Vamos aplicar R$ 1.000,00 a uma taxa de 2% ao mes, por 6 meses, agora em juros compostos, e comparar com o exemplo de juros simples do artigo anterior.
| Mes | Juros simples | Juros compostos |
|---|---|---|
| 1 | R$ 1.020,00 | R$ 1.020,00 |
| 2 | R$ 1.040,00 | R$ 1.040,40 |
| 3 | R$ 1.060,00 | R$ 1.061,21 |
| 4 | R$ 1.080,00 | R$ 1.082,43 |
| 5 | R$ 1.100,00 | R$ 1.104,08 |
| 6 | R$ 1.120,00 | R$ 1.126,16 |
No primeiro mes, os dois regimes ainda produzem o mesmo resultado — a diferenca comeca a aparecer a partir do segundo mes, quando os juros compostos passam a render sobre um valor ligeiramente maior a cada periodo. Ao final de 6 meses, a diferenca ja e' de R$ 6,16 — pequena neste exemplo curto, mas que cresce de forma acelerada (exponencial) quanto maior o prazo.
O efeito dos juros compostos se torna dramatico em prazos longos. Um investimento de R$ 10.000,00 rendendo 1% ao mes (aproximadamente 12,7% ao ano) chega a praticamente R$ 33.000,00 em 10 anos, e a mais de R$ 108.000,00 em 20 anos — mais de dez vezes o valor original, sem nenhum aporte adicional. Esse crescimento acelerado ao longo do tempo e' a razao pela qual comecar a investir cedo costuma ter mais impacto no resultado final do que o valor exato aplicado a cada mes.
Uma forma rapida de estimar em quanto tempo um investimento dobra de valor em juros compostos e' dividir 72 pela taxa de juros (em percentual). Por exemplo, a uma taxa de 12% ao ano, o capital dobra em aproximadamente 72 ÷ 12 = 6 anos. E' uma aproximacao, nao um calculo exato, mas serve bem para comparacoes rapidas entre diferentes taxas.
Os juros compostos fazem o dinheiro — a favor ou contra voce — crescer de forma acelerada ao longo do tempo, por incidirem sobre um capital que aumenta a cada periodo. Entender esse mecanismo e' essencial tanto para planejar investimentos de longo prazo quanto para evitar dividas que se acumulam de forma agressiva, como as do cartao de credito.
