Entenda o que o FGC cobre, o limite de R$ 250 mil por CPF e instituicao, e quais produtos nao tem essa garantia. Atualizado em: setembro de 2026.
O FGC — Fundo Garantidor de Creditos — e' uma entidade privada, sem fins lucrativos, que protege depositantes e investidores caso uma instituicao financeira associada (bancos, financeiras, cooperativas de credito) enfrente problemas como intervencao, liquidacao ou falencia. Na pratica, funciona como um seguro para boa parte do dinheiro aplicado em produtos de renda fixa no Brasil.
O FGC e' mantido pelas proprias instituicoes financeiras associadas, que contribuem mensalmente com um percentual sobre os depositos e aplicacoes que captam — nao ha custo direto para o investidor.
Essa e' uma confusao comum: muitos investidores presumem que qualquer aplicacao em um banco esta automaticamente protegida pelo FGC, o que nao e' verdade. Vale sempre confirmar se o produto especifico esta na lista de cobertura antes de considera-lo "protegido".
O FGC garante o valor de ate R$ 250.000,00 por CPF (ou CNPJ) e por instituicao financeira (ou conglomerado financeiro). Isso significa que, se um investidor tiver, por exemplo, R$ 200.000,00 em CDB e R$ 100.000,00 em LCI no mesmo banco, apenas R$ 250.000,00 do total de R$ 300.000,00 estaria coberto em caso de problema com essa instituicao — o valor excedente ficaria sujeito ao processo de liquidacao, sem garantia.
Alem do limite por CPF e instituicao, existe tambem um teto de R$ 1.000.000,00 de garantias por CPF, considerando todas as instituicoes financeiras, a cada periodo de 4 anos — uma regra menos conhecida, mas relevante para investidores com patrimonio mais alto e diversificado entre varios bancos.
Como o limite de R$ 250.000,00 e' calculado por instituicao (nao por produto), uma pratica comum entre investidores de renda fixa e' distribuir valores mais altos entre diferentes bancos, em vez de concentrar tudo em uma unica instituicao — mesmo que isso signifique abrir conta ou investir em mais de uma corretora ou banco. Dessa forma, cada parcela do patrimonio permanece dentro do limite de cobertura do FGC.
Historicamente, quando uma instituicao associada ao FGC entra em intervencao ou liquidacao, o fundo tem atuado para ressarcir os depositantes e investidores cobertos dentro dos limites estabelecidos, em um prazo que costuma variar de dias a poucas semanas — embora o prazo exato dependa das circunstancias de cada caso.
O FGC e' uma protecao importante para quem investe em CDB, LCI, LCA e poupanca, cobrindo ate R$ 250.000,00 por CPF e por instituicao. Conhecer exatamente quais produtos tem essa garantia — e quais nao tem — e' essencial para avaliar corretamente o risco de qualquer aplicacao financeira, especialmente ao comparar instituicoes menos conhecidas que costumam oferecer taxas mais atrativas.
